Menyisihkan uang mungkin terasa seperti tugas yang tidak dapat diatasi, tetapi bahkan sedikit pun bisa membantu. Foto berdasarkan File
Oleh Patricia Domingo
Sebagai perencana keuangan bersertifikat yang telah membantu klien selama lebih dari 20 tahun, saya menemukan bahwa kebanyakan orang merasa ngeri dengan gagasan penganggaran. Semua orang berasumsi bahwa hal itu berarti pembatasan, dan siapa yang ingin gaya hidupnya dibatasi?
Akibatnya, saya menemukan banyak klien yang kekurangan anggaran bulanan, termasuk mereka yang memiliki pendapatan lebih dari cukup untuk memenuhi kebutuhan mereka.
Saya memahami mengapa klien tidak menyukai latihan penganggaran dalam hal perencanaan keuangan. Saya membayangkan hal ini seperti ketika pelatih kebugaran dan nutrisi saya mengingatkan saya akan tujuan penurunan berat badan saya sebesar 10 pon dan kebutuhan untuk mulai melacak makro makanan saya setiap hari. “Aku akan segera menyelesaikannya,” kata siapa pun.
Hasilnya, saya mengubah pendekatan saya terhadap klien dan fokus pada “perencanaan arus kas.” Namun apa artinya dan mengapa hal ini sangat penting dalam semua tahap kehidupan?
Perencanaan arus kas bisa terasa seperti tugas yang tidak dapat diatasi ketika Anda masih berada di awal karir Anda, terutama pada masa inflasi baru-baru ini. Gaji merupakan tingkat awal dengan kenaikan tahunan minimal, sementara biaya perumahan – sewa atau kepemilikan – berada pada atau mendekati titik tertinggi sepanjang masa. Ditambah lagi dengan harga pangan yang melambung, utang pelajar dan/atau pajak, dan daftar biayanya sepertinya tidak ada habisnya.
Hanya ada sedikit yang tersisa setelah kebutuhan bulanan untuk menutupi pengeluaran diskresi, apalagi untuk strategi tabungan dan investasi. Namun saya ingin mengingatkan klien bahwa mengeluarkan $100 per gaji untuk investasi akan menciptakan kebiasaan sehat yang dapat dibangun seiring waktu.
Pada akhirnya, segalanya mulai terasa sedikit lebih baik seiring kemajuan karier atau bisnis Anda, seiring dengan pendapatan yang mengikutinya. Ini menjadi tindakan penyeimbang antara berapa banyak Anda harus membayar kewajiban Anda dan berapa banyak Anda harus berkontribusi terhadap investasi jangka panjang. Tujuan mana yang harus diprioritaskan: dana darurat, tabungan uang muka, pendidikan anak atau pensiun?
Banyak klien yang sangat sadar akan utangnya dan ingin segera melunasinya dengan mengorbankan peningkatan aset investasi. Namun, berbagai peluang penghematan pajak (rekening tabungan rumah pertama, program tabungan pensiun terdaftar atau rekening tabungan bebas pajak) dan hibah pemerintah (untuk rencana tabungan pendidikan terdaftar dan rencana tabungan disabilitas terdaftar) dapat menjadikan tabungan menguntungkan, terutama pada tahap awal. ketika waktu dan efek keuntungan majemuk ada di pihak Anda.
Di sinilah perencanaan arus kas efektif. Setelah Anda mengetahui berapa banyak arus kas yang Anda miliki setelah membayar kebutuhan, seorang penasihat dapat membantu Anda menentukan cara terbaik untuk mengalokasikan kelebihan arus kas tersebut antara kewajiban dan tabungan. Rencana terbaik akan berbeda untuk setiap orang dan harus berkembang sesuai dengan perubahan situasi setiap orang dan/atau keluarga, jadi sangat penting untuk memiliki seorang profesional yang secara teratur memandu Anda melalui pilihan-pilihan tersebut.
Saya menemukan bahwa perencanaan arus kas juga sangat berguna dalam mengelola risiko. Ketika klien mengembangkan investasi mereka dan mendekati masa pensiun, mereka biasanya masih tertarik pada pertumbuhan, namun pelestarian modal menjadi sama pentingnya, atau bahkan lebih penting.
Mimpi buruk setiap klien adalah pasar tiba-tiba turun ketika mereka pensiun. Oleh karena itu, penting untuk memperkirakan jumlah investasi yang perlu Anda hasilkan setiap tahun di masa pensiun, selain berbagai dana pensiun pemerintah dan swasta, dan menyusun investasi Anda sesuai dengan toleransi risiko Anda.
Fase transisi pensiun selalu menimbulkan kekhawatiran bagi klien, berapa pun kekayaan bersih mereka. Anda beralih dari memiliki satu gaji di mana majikan Anda memotong pajak yang cukup untuk Anda selama masa kerja Anda menjadi memiliki tiga hingga enam pembayaran berbeda (Rencana Pensiun Kanada, Jaminan Hari Tua, pensiun swasta, investasi dan pembayaran rekening terdaftar), dan itu adalah tanggung jawab Anda untuk menentukan berapa banyak pajak yang harus dipotong.
Di masa pensiun berikutnya, mungkin ada peningkatan biaya untuk pekerja perawatan pribadi dan/atau panti jompo yang juga akan mempengaruhi keuangan Anda. Perencana keuangan yang berpengalaman dapat membantu Anda merencanakan semua pertimbangan ini dan menyederhanakan transisi yang panjang dan rumit.
Fase terakhir kekayaan adalah warisan dan transfer. Setelah semua tujuan dan kebutuhan jangka panjang Anda tercukupi, bagaimana Anda ingin mentransfer sisa kekayaan, baik untuk sumbangan keluarga dan/atau amal? Akankah kekayaan itu diwariskan selama hidup Anda atau di harta warisan Anda? Apakah akan berlangsung selama beberapa tahun atau sekaligus?
Direkomendasikan dari Editorial
Perencanaan arus kas juga akan membantu kami memperkirakan penghasilan kena pajak selama masa hidup dan kematian Anda, memungkinkan kami memberikan saran tentang cara memanfaatkan transfer kekayaan semaksimal mungkin dengan dasar yang hemat pajak, sehingga meningkatkan nilai hadiah tersebut.
Saat ini, sudah jelas bahwa perencanaan arus kas (ahem, penganggaran) merupakan bagian integral dalam membantu Anda mencapai tujuan dan memaksimalkan kekayaan Anda di berbagai waktu dalam hidup Anda. Sekarang, permisi, saya akan mengerjakan pelacakan makanan menakutkan yang selama ini saya tunda.
Patricia Domingo adalah manajer portofolio senior, penasihat kekayaan, dan perencana keuangan di RBC Dominion Securities Inc.
Bagikan artikel ini di jejaring sosial Anda
