Nama saya George. Saya berumur 45 tahun. Saya bekerja di Nairobi. Saya menikah dan memiliki empat anak, dua di antaranya duduk di bangku sekolah menengah. Saya baru saja mulai bekerja dan belum menerima gaji pertama saya.
Saya telah bekerja dan tinggal di Nairobi selama sepuluh tahun, namun saya belum menabung apa pun, meskipun saya telah membangun rumah dan membayar biaya anak-anak saya.
Saya bisa mendapatkan Sh20,000 sebulan dari pekerjaan sampingan saya dan gaji awal untuk pekerjaan baru saya adalah Sh47,000. Ini akan meningkat menjadi Sh63,000 dalam tiga tahun. Saat ini, total utang saya sekitar Sh100,000. Bagaimana cara saya mengelola hutang ini, berinvestasi dan mengamankan masa depan saya?
Dominic Karanja, konsultan keuangan dan investasi, mengatakan:
Pada usia 45, Anda berada dalam fase konsolidasi kekayaan dalam hidup Anda. Fase ini biasanya terjadi setelah Anda membangun landasan keuangan yang kuat dengan pendapatan dan tabungan yang stabil. Ini berfokus pada pertumbuhan dan perlindungan strategis, beralih dari akumulasi agresif ke mengamankan dan mengoptimalkan kekayaan Anda yang ada.
Fase konsolidasi kekayaan adalah proses yang berkelanjutan, memerlukan tinjauan rutin dan penyesuaian terhadap rencana keuangan Anda untuk beradaptasi dengan perubahan keadaan dan memenuhi tujuan jangka panjang.
Penghasilan bulanan Anda saat ini adalah Sh67.000, dimana Sh47.000 berasal dari gaji Anda dan Sh20.000 dari pekerjaan sampingan Anda. Anda juga mempunyai hutang sebesar Sh100,000. Untuk mengelola keuangan Anda secara efektif dan mencapai tujuan keuangan Anda, penting untuk membuat rencana keuangan dan anggaran yang terperinci.
Penganggaran adalah kunci untuk mengelola keuangan pribadi dan mencapai tujuan Anda. Mulailah dengan melacak semua sumber pendapatan Anda, termasuk gaji, pekerjaan sampingan, dan potensi pendapatan lainnya, dan pantau setiap pengeluaran selama sebulan.
Kategorikan pengeluaran ini ke dalam kebutuhan dan keinginan, dimana kebutuhan sangat penting untuk kelangsungan hidup dasar dan fungsi sehari-hari, sedangkan keinginan tidak penting namun meningkatkan kualitas hidup Anda.
Pertimbangkan untuk menggunakan pedoman penganggaran 50:30:20: alokasikan 50 persen pendapatan bulanan Anda untuk pengeluaran penting, 30 persen untuk pengeluaran diskresi, dan 20 persen untuk tabungan dan investasi.
Carilah area di mana Anda dapat mengurangi pengeluaran. Tetaplah beradaptasi dan revisi anggaran Anda seiring perubahan situasi keuangan Anda. Gunakan aplikasi penganggaran atau spreadsheet untuk melacak pendapatan dan pengeluaran Anda.
Fokus pada penciptaan dana darurat yang dapat menutupi setidaknya enam bulan biaya hidup Anda untuk menangani biaya tak terduga. Tetapkan jumlah target yang jelas untuk dana darurat ini.
Carilah cara untuk meningkatkan pendapatan sampingan Anda dengan meningkatkan keterampilan atau mengambil proyek tambahan. Bertujuan untuk promosi atau kenaikan gaji dengan kinerja yang baik di pekerjaan baru Anda.
Sambil terus memprioritaskan pendidikan anak Anda, berusahalah untuk menyeimbangkannya dengan tujuan keuangan Anda yang lain. Pertimbangkan untuk memulai dana pendidikan bagi anak-anak Anda untuk mengurangi tekanan keuangan di masa depan. Upayakan keseimbangan antara pekerjaan, keluarga, dan waktu luang untuk menjaga kesejahteraan secara keseluruhan. Pertahankan perlindungan asuransi kesehatan yang memadai untuk Anda dan keluarga.
Pembayaran hutang
Anda sebaiknya mengembangkan strategi pembayaran utang dengan membuat rencana rinci untuk melunasi setiap utang.
Gunakan metode debt avalanche, di mana Anda melakukan pembayaran minimum atas seluruh utang Anda dan kemudian menerapkan dana tambahan apa pun ke utang dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu.
Pertimbangkan untuk mengkonsolidasikan atau membiayai kembali utang Anda jika hal itu akan menurunkan suku bunga. Alokasikan sebanyak mungkin penghasilan dan penghasilan sampingan Anda untuk pembayaran utang.
Sangat penting untuk memahami suku bunga, persyaratan pembayaran, dan total saldo terutang untuk semua hutang Anda. Disarankan agar Anda menyisihkan setidaknya sepertiga dari pendapatan bersih Anda untuk pembayaran pinjaman.
Tabungan pensiun
Saat Anda mendekati masa pensiun, penting untuk fokus menabung untuk itu.
Mengumpulkan tabungan pensiun akan membantu Anda menikmati kehidupan yang nyaman setelah pensiun dan menawarkan keuntungan pajak. Tetapkan tujuan pensiun yang jelas dan perkirakan jumlah uang yang Anda perlukan.
Secara umum, disarankan untuk menargetkan 70 persen hingga 80 persen dari pendapatan pra-pensiun Anda untuk mempertahankan gaya hidup yang nyaman setelah pensiun. Tentukan berapa banyak yang perlu Anda simpan dan kembangkan rencana untuk mencapai target tersebut. Mulailah berkontribusi pada rencana tabungan pensiun sesegera mungkin.
Teliti berbagai pilihan investasi dan pahami risiko dan keuntungan yang terkait. Diversifikasikan investasi Anda ke berbagai kelas aset berdasarkan situasi keuangan Anda saat ini untuk menyebarkan risiko.
Mengikuti perkembangan kondisi ekonomi dan peluang investasi sangat penting untuk membuat pilihan keuangan yang bijaksana. Pertimbangkan toleransi risiko dan tujuan finansial Anda saat memilih investasi.
Bergabung dengan Sacco dapat bermanfaat untuk tabungan jangka panjang dan pinjaman terjangkau. Jika Anda lebih menyukai risiko yang lebih rendah, pertimbangkan untuk memasukkan sejumlah dana ke dalam dana pasar uang, karena dana tersebut menjamin pengembalian, mempertahankan modal, memungkinkan pertumbuhan portofolio melalui tabungan rutin, dan menawarkan akses mudah ke dana Anda.
Alternatifnya, investasi jangka pendek dan menengah seperti surat utang negara, obligasi negara, dan surat berharga adalah pilihan yang layak. Surat utang negara memerlukan investasi minimum sebesar Sh100,000, sedangkan obligasi negara dan obligasi infrastruktur masing-masing memerlukan setidaknya Sh50,000 dan Sh100,000.
Surat berharga pemerintah mempertahankan imbal hasil yang meningkat, dengan surat utang negara berdurasi 91 hari rata-rata memiliki tingkat bunga di atas 16,0215 persen dan obligasi negara bertenor 10 tahun terbaru menawarkan tingkat kupon 16,00 persen. Jika Anda bersedia mengambil lebih banyak risiko dan berinvestasi jangka panjang, pertimbangkan untuk berinvestasi di saham.
Investasi real estat menawarkan cara untuk menghasilkan pendapatan pasif, namun memerlukan sejumlah besar modal dan komitmen jangka panjang.
Konsultasikan dengan penasihat keuangan untuk membantu membuat rencana keuangan pribadi yang selaras dengan tujuan Anda. Hadiri lokakarya atau webinar literasi keuangan.
Ingat, perencanaan keuangan adalah proses yang berkelanjutan. Tinjau anggaran, portofolio investasi, dan tujuan pensiun Anda secara teratur untuk melakukan penyesuaian yang diperlukan.
Jika Anda memiliki pertanyaan tentang uang, kirimkan email kepada kami di [email protected] dan tinggalkan nomor kontak Anda. Pertanyaan tentang uang akan dijawab di kolom ini.
