Tautan Jejak Breadcrumb
Hipotek Real Estat
Ini saat yang tepat untuk menghentikan drama
Konten artikel
Hanya sedikit kisah real estat yang lebih heboh dalam setahun terakhir dibandingkan kejutan pembaruan hipotek yang ditakuti, alias “jurang pembaruan hipotek”, “dinding pembaruan hipotek”, atau apa pun yang dilontarkan oleh para komentator metafora yang terdengar tidak menyenangkan.
Prediksi mengerikan mengenai kenaikan pembayaran sebesar 60 persen menjadi berita utama, sementara regulator bank memperingatkan gelombang pasang hipotek (tiga perempat dari seluruh hipotek) akan diperbarui pada akhir tahun 2026. Tak terhitung ekonom yang memberikan dua sen mereka, dengan RBC memperkirakan $275 miliar pembaruan tahun depan saja.
Iklan 2
Konten artikel
Ini saat yang tepat untuk menghentikan drama. Berikut enam alasan mengapa “tembok” pembaruan hipotek mungkin akan menjadi pagar kayu setinggi lutut — setidaknya bagi kebanyakan orang.
Peminjam telah diuji sebelumnya
Mendapatkan hipotek utama di Kanada disertai dengan kuis singkat: dapatkah Anda menangani tarif setidaknya dua poin persentase di atas tarif sebenarnya? Itu adalah stress test yang dilakukan pemerintah.
Kilas balik ke lima tahun yang lalu: masyarakat yang mendapatkan hipotek dengan suku bunga 2,50 persen harus membuktikan bahwa mereka mampu mengelola pembayaran dengan suku bunga sekitar 5,19 persen. Maju cepat, dan perusahaan-perusahaan pembaharuan dengan suku bunga tetap saat ini hanya tumbuh sebesar 4,29 hingga 4,99 persen. Jadi, kita tidak hanya berbicara tentang pemberi hipotek yang lulus ujian; mereka mendapat pujian ekstra.
Pembayaran tidak berlipat ganda
Tarifnya mungkin naik dua kali lipat, tapi pembayaran hipotek tentu saja tidak mengikuti jejaknya.
Rata-rata hipotek, yaitu sekitar $300,000 di Kanada, naik dari 2,5 persen menjadi lima persen setelah lima tahun akan meningkatkan pembayaran seseorang sebesar 29 persen ($353 per bulan). Dan, bisa jauh lebih rendah jika sisa amortisasinya lebih sedikit.
Tentu saja, jumlah ini masih banyak bagi banyak keluarga yang menderita karena biaya hidup yang memberatkan di Kanada. Banyak orang dengan anggaran terbatas akan melakukan negosiasi ulang untuk melakukan amortisasi yang lebih lama untuk memangkas pembayaran. Dan bahkan jika mereka tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pembiayaan kembali secara penuh, pemerintah kita yang terpercaya telah memberikan kemudahan untuk meminta keringanan pembayaran dari bank mereka.
Cerita Teratas
Konten artikel
Iklan 3
Konten artikel
Lalu ada poin penting berikutnya.
Pendapatan terus meningkat
Pemberi hipotek yang tinggal di rumah tangga berpendapatan ganda, yang bekerja 40 jam seminggu dengan upah rata-rata per jam, menghasilkan pendapatan gabungan sekitar $154,000 per tahun. Jumlah tersebut naik $29.000, atau 23 persen, dibandingkan saat mereka menandatangani hipotek lima tahun lalu. Bahkan setelah inflasi dan pajak mulai melemah, pendapatan tambahan ini melunakkan atau bahkan menetralisir dampak dari pembayaran hipotek yang lebih tinggi. Dan sejauh ini, kehilangan pekerjaan di kalangan pemilik rumah tidak terlalu besar.
Tarif harus terus membaik
Jika proyeksi suku bunga berjangka pasar obligasi berjalan dengan baik, pembaruan akan menjadi lebih mudah. Pasar saat ini menyiratkan bahwa suku bunga variabel akan lebih rendah sekitar 150 bps dalam 12 bulan dari sekarang, dan suku bunga tetap lima tahun akan lebih rendah sekitar 44 bps. Skenario optimis ini muncul dari perkiraan nilai tukar maju yang dilacak oleh DNA CanDeal. Hal ini juga mengasumsikan bank mempertahankan markupnya sebagaimana adanya. Oleh karena itu, ini merupakan taruhan semi-aman bahwa hari-hari yang lebih baik akan segera tiba bagi peminjam.
Peminjam akan mencoba menurunkan suku bunga
Banyak orang akan memperbarui hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) atau jangka pendek, dengan harapan pembayaran mereka turun seiring turunnya suku bunga acuan Kanada. ARM standar baru yang tidak diasuransikan secara default sebesar $500.000 akan membuat Anda membayar sekitar $1.756 per bulan dengan tarif terbaik saat ini. Jika suku bunga turun 150bps pada bulan Agustus mendatang sesuai perkiraan pasar, pembayaran tersebut akan turun lebih dari $400 per bulan.
Iklan 4
Konten artikel
Ini bukan rodeo pertama kebanyakan peminjam
Mayoritas peminjam bukanlah orang baru dalam permainan “Keep My Roof Over My Head” (Keep My Roof Over My Head). Seperti yang diungkapkan Kevin Fettig, Presiden CMI Financial Group, “Sebagian besar peminjam tidak menghadapi penurunan suku bunga pertama mereka — mereka akan memperbarui hipotek mereka lima kali atau lebih selama periode amortisasi 25 tahun.”
Dia menambahkan, “Banyak yang telah menghadapi tingkat suku bunga yang lebih tinggi dari tingkat terendah akibat pandemi ini.” Jadi, mereka sudah berada di sekitar blok itu, bahkan mungkin tiga kali.
Meski begitu, perpanjangan kontrak minoritas untuk pertama kalinya akan menghadapi lebih banyak tantangan. Begitu juga dengan peminjam non-prime yang biasanya melakukan perpanjangan lebih cepat (dalam satu atau dua tahun) dan dengan suku bunga yang jauh lebih tinggi (setidaknya 100 hingga 300 bps lebih tinggi). Itu sebabnya kita melihat sedikit lonjakan tingkat gagal bayar di pasar institusional non-prime. Namun sebagai gambaran, kode posnya bahkan tidak sama dengan yang kita lihat selama Krisis Keuangan Global.
Cukuplah untuk mengatakan bahwa pasar hipotek Kanada akan mampu menghadapi badai pembaruan dengan cukup baik, kecuali jika suku bunga kembali mendekati level tertinggi pada tahun 2023 – dan ya, hal itu mungkin terjadi, tetapi dengan meningkatnya pengangguran dan melambatnya inflasi, hal tersebut tidak mungkin terjadi.
Iklan 5
Konten artikel
Robert McLister adalah ahli strategi hipotek, analis suku bunga dan editor MortgageLogic.news. Anda dapat mengikutinya di X di @RobMcLister.
Tandai situs web kami dan dukung jurnalisme kami: Jangan lewatkan berita bisnis yang perlu Anda ketahui — tambahkan financialpost.com ke bookmark Anda dan daftar untuk buletin kami di sini.
Suku bunga hipotek
Tarif yang ditampilkan di bawah ini diperbarui setiap akhir hari dan bersumber dari Survei Suku Bunga Hipotek Kanada yang diproduksi oleh MortgageLogic.news. Postmedia dan Imajinatif. Online Inc., induk dari MortgageLogic.news, mendapat kompensasi dari penyedia hipotek tertentu saat Anda mengeklik tautan mereka di grafik.
Konten artikel
Bagikan artikel ini di jejaring sosial Anda
