Pertanyaan: Saya menikah dan memiliki dua anak berusia lima dan sembilan tahun. Saya bekerja di Nairobi, tapi keluarga saya berada di pedalaman. Ini adalah bulan ketiga saya bekerja, dan saya memperoleh gaji bersih sebesar Sh43,500. Anggaran saya adalah sebagai berikut: Sewa di Nairobi Sh9,000, sewa di dalam negeri Sh7,000, anggaran rumah tangga di luar negeri Sh11,000, anggaran rumah tangga saya di Nairobi Sh6,000, tarif Sh3,000, tarif dalam negeri Sh1,200 (dua mingguan). Saya mempunyai sisa uang sekitar Sh6.300, namun sering kali, saya tidak dapat menjelaskan ke mana perginya pendapatan yang dapat dibelanjakan ini.
Saya telah memperoleh empat utang seluler berbeda sebesar Sh36.700 yang gagal bayar; satu hutang sebesar Sh6,700, Sh24,000, Sh2,500 dan Sh3,500. Saya ingin melunasi hutang ini dan keluar dari CRB untuk mengambil pinjaman bank sebesar Sh250,000 untuk membuka bisnis di luar negeri untuk pasangan saya yang saat ini menganggur. Saya sedang berpikir untuk membuka bisnis sereal atau salon rambut. Mohon saran tentang cara mencapai ini.
Jawaban: Getrude Njeri adalah seorang akuntan, konsultan keuangan dan investasi pribadi. Dia bekerja sebagai manajer komunitas untuk sebuah perusahaan investasi di Nairobi
Senang rasanya melihat Anda berpikir untuk mendirikan bisnis untuk istri Anda. Jelas sekali Anda fokus untuk menciptakan masa depan yang stabil bagi keluarga Anda, dan itu patut dipuji.
Memulai bisnis dapat membawa perubahan besar, tidak hanya bagi pendapatan rumah tangga Anda, namun juga bagi kemandirian dan pertumbuhan finansial istri Anda.
Namun, sebelum mendalami rencana ini, Anda harus memastikan kondisi keuangan Anda saat ini agar Anda dapat maju tanpa mengorbankan status keuangan Anda saat ini.
Mulailah dengan melacak setiap pengeluaran untuk memahami ke mana perginya Sh6,300 itu. Gunakan aplikasi sederhana atau buku catatan untuk mencatat setiap pembelian dan jumlah yang dikirim ke dalam negeri, dan berapa pun pembelanjaan Anda di Nairobi. Ini akan membantu mengidentifikasi pengeluaran yang tidak diperlukan. Jika Anda tidak yakin dengan setiap barang yang Anda belanjakan pada bulan sebelumnya, dan atau, pada bulan Agustus hingga hari ini, Anda dapat memulainya dari saat Anda menerima gaji mendatang. Catat setiap pengeluaran, besar atau kecil. Anda harus menyadari bahwa apa yang tampak seperti pengeluaran kecil pada awal siklus pembayaran dapat terakumulasi menjadi pengeluaran yang signifikan pada akhir bulan.
Berikutnya, memprioritaskan pembayaran utang. Ini sebenarnya harus menjadi prioritas pertama Anda. Dengan total pinjaman seluler sebesar Sh36,700, sangat penting untuk keluar dari default dan keluar dari daftar hitam CRB. Mulailah dengan hutang terkecil (Sh2,500) dan tingkatkan terus. Bayar Sh2,500 terlebih dahulu (sambil melakukan pembayaran minimum untuk pinjaman lainnya) lalu lunasi Sh3,500, lalu Sh6,700 dan seterusnya. Ini dikenal sebagai metode bola salju dan dapat memberi Anda kemenangan cepat untuk membangun momentum.
Kurangi pengeluaran Anda. Pertimbangkan apakah Anda dapat mengurangi harga sewa dengan pindah ke tempat yang lebih terjangkau. Jika, misalnya, Anda dapat menemukan tempat dengan harga Sh6,000 dan Sh5,000 masing-masing untuk Nairobi dan daerah pedalaman, Anda akan menghemat Sh6,000. Karena Anda tinggal sendiri, sangat mungkin bagi Anda untuk menemukan dan mengakses persewaan yang terjangkau di Nairobi – perlu diingat bahwa keterjangkauan untuk hal tersebut mungkin tidak disertai dengan kenyamanan yang Anda perlukan jika Anda mencari persewaan keluarga.
Pemotongan biaya sewa akan mengurangi persentase pendapatan yang dibelanjakan untuk sewa dari 36,8 persen menjadi 29,9 persen, yang akan membebaskan dana untuk pembayaran utang atau untuk membangun dana darurat. Hal ini juga akan mengurangi tekanan keuangan Anda tanpa berdampak signifikan terhadap kondisi kehidupan keluarga Anda.
Periksa anggaran rumah tangga di pedalaman Sh11,000 dan di Nairobi sebesar Sh6,000 untuk mengetahui kemungkinan penghematan. Penyesuaian kecil seperti perencanaan makan, mengurangi penggunaan utilitas, atau memotong pengeluaran yang tidak penting dapat membuat perbedaan. Salah satu cara untuk melakukan hal ini adalah dengan memanfaatkan waktu perjalanan keluarga Anda di pedalaman untuk mengakses bahan makanan yang terjangkau untuk makanan Anda di Nairobi.
Alokasikan penghematan dari pengurangan pengeluaran langsung ke pembayaran utang sampai Anda kembali ke jalur yang benar. Pertimbangkan untuk memulai dana tabungan pendidikan untuk anak-anak Anda. Sekalipun kontribusi kecil dan rutin dapat bertambah seiring berjalannya waktu dan membantu menutupi biaya pendidikan di masa depan.
Sebelum mengambil pinjaman Sh250,000, teliti permintaan pasar akan sereal dan salon rambut di area yang menurut Anda akan Anda dirikan bisnisnya. Bicaralah dengan pengusaha lokal dan ukur bisnis mana yang memiliki potensi lebih tinggi, lalu buat rencana bisnis sederhana yang akan menguraikan biaya awal, perkiraan pengeluaran bulanan, dan proyeksi pendapatan. Ini akan membantu menentukan berapa banyak modal yang dibutuhkan dan apakah jumlah pinjaman tersebut realistis.
Mengingat situasi keuangan Anda saat ini, mengambil pinjaman dalam jumlah besar mungkin bukan langkah terbaik saat ini. Berfokuslah untuk melunasi hutang Anda terlebih dahulu dan pertimbangkan untuk menabung secara bertahap atau mencari pendanaan alternatif (seperti pinjaman Sacco yang lebih kecil atau hibah bisnis).
Anda telah menyebutkan bahwa pasangan Anda saat ini menganggur. Duduklah bersamanya dan jelajahi usaha lain yang dapat menghasilkan pendapatan yang dapat dia lakukan yang tidak memerlukan banyak modal. Misalnya, berdasarkan kualifikasi akademisnya, pekerjaan apa yang bisa ia dapatkan di negara ini?
Eksplorasi ini juga dapat menentukan apakah kredensialnya akan lebih mudah dipasarkan di Nairobi dan perkiraan gaji bersih yang dapat ia peroleh, berdasarkan hal tersebut Anda dapat menelusuri apakah membawa keluarga Anda lebih dekat dengan Anda di Nairobi dan tinggal di bawah satu atap akan layak secara finansial atau tidak jika Anda berdua bekerja secara formal dan berpenghasilan.
Setelah Anda bebas utang, mulailah membangun dana darurat untuk menghindari terjerumus lagi ke dalam utang. Targetkan pengeluaran setidaknya satu hingga tiga bulan sebagai permulaan. Jika memungkinkan, libatkan pasangan Anda dalam mencari cara untuk memangkas biaya atau meningkatkan pendapatan.
Ini bisa melalui pekerjaan sampingan, pekerjaan paruh waktu, atau membantu perencanaan bisnis. Dengan melacak pengeluaran Anda, memprioritaskan pembayaran utang, dan melakukan pemotongan anggaran strategis, Anda dapat memperoleh kembali kendali atas keuangan Anda.
Jika Anda memiliki masalah uang, kirimkan email kepada kami di [email protected] dan tinggalkan nomor Anda untuk dihubungi. Pertanyaan tentang uang akan dijawab di kolom ini
