Semakin banyak warga Kenya yang menggadaikan barang-barang rumah tangga termasuk televisi, lemari es, meja, dan set sofa untuk mendapatkan pinjaman karena peminjam beralih ke kredit jangka pendek yang mahal untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari setelah upah riil turun selama empat tahun berturut-turut.
Layanan Pendaftaran Usaha (BRS) di bawah Kejaksaan Agung mengungkapkan bahwa 100.985 barang rumah tangga digunakan untuk pinjaman pada tahun hingga Juni 2023, lebih banyak dibandingkan jenis barang bergerak lainnya.
BRS, sebelumnya dikenal sebagai Panitera Perusahaan, adalah kustodian pencatatan Hak Tanggungan Barang Bergerak (MPSR), yang melaluinya kreditor seperti bank mencatatkan haknya atas barang yang digunakan oleh peminjam sebagai jaminan pinjaman.
Barang-barang rumah tangga semakin banyak digunakan sebagai jaminan untuk mendapatkan pinjaman bernilai rendah karena mudah didapat, dan bagi kreditor, barang-barang ini dapat dengan mudah dilelang untuk memulihkan pinjaman yang gagal bayar.
Kendaraan bermotor merupakan aset bergerak kedua yang paling banyak digunakan oleh peminjam untuk mendapatkan pinjaman, dengan kreditur mendaftarkan 60.200 kendaraan selama periode tersebut.
Perabotan dan peralatan juga banyak digunakan untuk pinjaman, masing-masing sebanyak 51.483 dan 36.236 buah digunakan untuk menjamin pinjaman selama periode tersebut karena ternak (34.638) merupakan salah satu dari lima aset bergerak yang paling banyak dijaminkan.
Meningkatnya penggunaan barang-barang tersebut terjadi ketika survei terpisah menunjukkan bahwa semakin banyak rumah tangga yang memanfaatkan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari mereka seperti makanan, kesehatan dan biaya sewa. Hal ini terjadi ketika kenaikan gaji selama empat tahun berturut-turut telah memperlambat laju inflasi, sehingga mempersempit pendapatan rumah tangga yang dapat dibelanjakan.
“Selama periode Juli 2022 hingga Juni 2023, jenis agunan bergerak yang paling disukai untuk menjamin kredit antara lain barang-barang rumah tangga, kendaraan bermotor, dan furnitur,” kata BRS.
Aset bergerak teratas lainnya yang dibebankan pada pinjaman termasuk perdagangan saham (8.002), properti yang diperoleh (3.131), surat berharga (2.573), inventaris (1.890), tanaman (1.495) dan rekening bank (1.333).
Daftar tersebut juga mencakup kekayaan intelektual (610), hak milik dokumen (529), barang konsumsi (257) dan instrumen yang dapat dinegosiasikan (23).
Menurut BRS, aset bergerak – selain harta tak bergerak seperti tanah dan bangunan – digunakan untuk mendapatkan pinjaman senilai Sh5,1 triliun selama periode tersebut.
“Jumlah kredit kumulatif yang difasilitasi oleh MPSR dari Juli 2022 hingga Juni 2023 berjumlah sekitar Sh5,1 triliun,” kata badan tersebut.
Hal ini terjadi ketika individu dan perusahaan sedang menghadapi lingkungan ekonomi yang bergejolak yang didukung oleh pajak yang tinggi dan inflasi yang memperburuk lingkungan bisnis.
Meskipun perekonomian tumbuh sebesar 5,6 persen pada tahun 2023 dari 4,9 persen pada tahun 2022, perekonomian mengalami kesulitan dalam menciptakan lapangan kerja baru, dan upah riil menyusut karena rendahnya kenaikan gaji dan tingginya inflasi.
Survei Ekonomi 2024 yang diterbitkan Biro Statistik Nasional Kenya (KNBS) menyebutkan rata-rata kenaikan gaji pada tahun 2023 sebesar 2,8 persen, sedangkan upah riil yang disesuaikan dengan inflasi turun sebesar 4,1 persen. Artinya, pendapatan upah riil tahunan per karyawan pada tahun 2023 turun menjadi Sh667,300, atau Sh55,608 per bulan, dari Sh696,144 atau Sh58,012 bulanan pada tahun 2022.
Perusahaan-perusahaan juga membekukan kenaikan gaji tahun lalu karena mereka mengalami biaya operasional yang lebih tinggi akibat inflasi dan pajak yang lebih tinggi, ditambah dengan berkurangnya daya beli pelanggan mereka karena faktor-faktor yang sama.
Pengusaha juga telah memperingatkan bahwa kenaikan gaji akan memakan waktu lebih lama untuk kembali ke tingkat sebelum pandemi Covid-19, karena perusahaan-perusahaan khawatir akan ketidakpastian bisnis meskipun perekonomian kembali membaik. Pajak yang diusulkan dalam RUU Keuangan tahun 2024 juga kemungkinan akan sangat membebani dunia usaha jika disetujui pada akhir bulan ini.
Oleh karena itu, kombinasi antara kenaikan gaji yang rendah dan inflasi yang tinggi telah mengakibatkan meningkatnya tekanan konsumsi rumah tangga dan kesulitan arus kas bagi dunia usaha, sehingga memaksa mereka melepaskan aset untuk mendapatkan pinjaman.
Kenya memberlakukan Undang-Undang Hak Keamanan Barang Bergerak pada tahun 2017 yang memberikan kerangka hukum yang mengatur penggunaan barang bergerak sebagai jaminan yang mengarah pada pembentukan daftar pada bulan Mei 2017 untuk menggantikan daftar barang bergerak.
Hal ini memungkinkan peminjam untuk menggunakan aset tersebut untuk mendapatkan pinjaman, sementara pemberi pinjaman menjadi lebih percaya diri untuk memberikan pinjaman kepada peminjam karena aset tersebut dapat menutupi sisa pinjaman mereka jika terjadi gagal bayar.
Meningkatnya permintaan pinjaman, serta pertumbuhan formalisasi penggunaan agunan, telah menyebabkan semakin banyak kreditor yang bergabung dalam pasar ini.
Menurut BRS, sebanyak 170.124 kreditur memberikan pinjaman kepada peminjam selama periode tersebut, meningkat 40,19 persen dibandingkan 121.350 kreditur pada tahun sebelumnya.
Selama lima tahun terakhir, sebagian besar pinjaman rumah tangga di Kenya telah dihabiskan untuk makanan, biaya sekolah, sewa dan kebutuhan subsisten lainnya, berbeda dengan saat kredit terutama digunakan untuk investasi dan membeli aset seperti rumah, tanah dan kendaraan bermotor. .
Bank-bank mengatakan bahwa pinjaman untuk kebutuhan jangka pendek telah menjadi faktor pendorong utama pertumbuhan pinjaman mereka.
Mereka juga melihat peningkatan yang stabil dalam jumlah kredit bermasalah, yang mencerminkan kondisi ekonomi sulit yang dihadapi peminjam.
Pada akhir bulan Januari, data terbaru dari Bank Sentral Kenya menunjukkan, volume kredit macet di sektor perbankan mencapai Sh638,4 miliar, setara dengan 15,1 persen dari pinjaman kotor sektor tersebut sebesar Sh4,22 triliun. Setahun sebelumnya, kredit macet berjumlah Sh496,6 miliar atau 13,4 persen dari total.
