Pemberi pinjaman telah menghapus lebih dari separuh rekening pinjaman pribadi dari daftar negatif dalam lima tahun terakhir hingga Desember 2023 karena intervensi utama negara, termasuk pembatalan sebagian utang dan pelarangan pencatatan pinjaman kecil.
Data terbaru dari Creditinfo, salah satu dari tiga biro referensi kredit (CRB) berlisensi di Kenya menunjukkan daftar negatif individu baru—tanda yang diberikan pada pinjaman yang dilaporkan ke CRB karena gagal bayar—turun sebanyak 1,27 juta rekening ke level terendah baru di 933,551 pada tahun 2017. akhir tahun lalu dari 2,2 juta pada tahun 2019, yang berarti penurunan sebesar 57,7 persen. Pencatatan negatif (negative listing) menurun sebanyak 203.098 pada tahun lalu dibandingkan dengan 1,13 juta yang tercatat pada tahun 2022.
Temuan ini dimuat dalam laporan lanskap pasar kredit Kenya yang dirilis Senin oleh Financial Sector Deepening (FSD) Kenya, Creditinfo dan Credit Information Sharing Association of Kenya (CIS Kenya)—badan payung bagi CRB dan penyedia kredit.
Laporan tersebut juga menunjukkan daftar negatif perusahaan turun dari 7.289 pada tahun 2019 menjadi 2.665 pada akhir tahun lalu, yang berarti penurunan sebesar 63,4 persen.
Penurunan pencatatan saham (negative listing) perorangan dan perusahaan terjadi akibat beberapa intervensi yang didukung pemerintah yang dimulai pada tahun 2020 setelah pandemi Covid-19 memicu dampak ekonomi, termasuk PHK dan pemotongan gaji yang memaksa banyak peminjam gagal membayar pinjamannya.
“Penurunan tajam ini [in negatively listed borrowers] dapat dijelaskan oleh perubahan kerangka peraturan yang diperkenalkan mulai tahun 2020,” kata laporan itu.
Bank Sentral Kenya (CBK) pada bulan April 2020, misalnya, menangguhkan pencatatan negatif bagi peminjam yang terkena dampak pandemi dan melakukan negosiasi dengan bank untuk libur pembayaran bunga dan perpanjangan periode pembayaran pinjaman tanpa biaya tambahan bagi peminjam.
Regulator kemudian menindaklanjuti dengan reformasi peraturan CRB dan melarang penyedia kredit digital dan lembaga khusus kredit serta pihak ketiga lainnya yang saat itu tidak diatur untuk mendaftarkan peminjam ke CRB berlisensi mana pun— Creditinfo, Metropol, dan TransUnion.
“CBK mencabut persetujuan yang diberikan kepada pemberi pinjaman berbasis seluler dan kredit saja yang tidak diatur sebagai penyedia informasi kredit pihak ketiga untuk CRB. Penting untuk diketahui bahwa beberapa penyedia layanan ini biasanya hanya menyampaikan informasi kredit negatif kepada CRB,” kata laporan tersebut.
Menurut data Creditinfo, pencatatan pribadi negatif baru turun sebesar 777,388 atau 35 persen antara tahun 2019 dan 2020 meskipun terjadi gangguan ekonomi akibat Covid-19, karena intervensi Negara mencegah lonjakan besar-besaran dalam gagal bayar dan pencatatan negatif.
Intervensi penting lainnya yang menurunkan pencatatan negatif terjadi pada bulan November 2021 ketika CBK, bertindak berdasarkan arahan Presiden Uhuru Kenyatta, menangguhkan pencatatan negatif peminjam dengan pinjaman di bawah Sh5 juta selama 12 bulan selama pinjaman tersebut berjalan baik sebelumnya tetapi telah gagal bayar dari 1 Oktober 2021.
Peraturan Penyedia Kredit Digital CBK yang diberlakukan pada awal tahun 2022, melarang pemberi pinjaman untuk mencantumkan secara negatif orang yang mangkir sebesar Sh1.000 ke bawah, juga menawarkan keringanan lain bagi mereka yang telah memanfaatkan dan gagal membayar pinjaman seluler tiket kecil.
CBK pada 14 November 2022 juga meluncurkan kerangka perbaikan kredit enam bulan yang berlangsung hingga akhir Mei tahun lalu. Jendela tersebut memaksa pemberi pinjaman untuk menawarkan diskon kepada peminjam setidaknya 50 persen dari pinjaman digital bermasalah yang belum dibayar pada akhir Oktober 2022.
Data Creditinfo menunjukkan 43 persen peminjam dengan catatan negatif memiliki saldo pinjaman antara Sh1,001 dan Sh5,000, turun dari 52 persen pada tahun 2022. Hal ini berbeda dengan tahun 2019 ketika 42 persen peminjam yang terdaftar secara negatif memiliki default Sh200 dan di bawahnya.
“Penurunan proporsi pinjaman dengan saldo terutang di bawah Sh1.000 mulai tahun 2021 dan seterusnya mungkin disebabkan oleh arahan CBK pada bulan April 2020,” kata laporan tersebut.
Data lebih lanjut menunjukkan bahwa sebagian besar peminjam yang awalnya terdaftar mengalami kesulitan membayar kembali pinjamannya berhasil melunasinya setelah tujuh bulan dan dalam waktu satu tahun.
Menurut laporan tersebut, 69 persen peminjam yang memiliki catatan negatif kemudian diberikan pinjaman baru. Namun, laporan tersebut tidak mengungkapkan pada tingkat berapa orang-orang yang mangkir mengakses kredit baru tersebut.
“Hal ini bertentangan dengan persepsi masyarakat bahwa mekanisme CIS adalah alat daftar hitam dan daftar negatif secara otomatis menghalangi peminjam untuk mengakses pinjaman di masa depan,” kata laporan tersebut.
