Nama saya Susan. Saya lajang, berusia pertengahan 30-an dan tidak memiliki anak. Saya mendapatkan Sh131,000 setelah pemotongan menurut undang-undang. Namun, setelah pemotongan lainnya, saya tersisa sekitar Sh25,000. Saya mengambil pinjaman bank sebesar Sh2 juta dengan jangka waktu pembayaran sekitar tiga tahun. Saya dipotong sekitar Sh65,000, dan saya telah membayar pinjaman ini selama sembilan bulan sejauh ini. Saya menggunakan uang ini untuk membeli sebidang tanah berukuran 40X80 di Kabupaten Kiambu seharga Sh800,000, kendaraan pribadi seharga Sh900,000, pagar rumah ibu seharga Sh200,000 dan sisanya untuk memanjakan diri. Anggaran rumah tangga saya adalah sebagai berikut: Sewa Sh16,000, makanan Sh12,000, bahan bakar Sh8,000, airtime Sh1,500, KPLC dan air Sh2,000, salon Sh5,000, pakaian Sh5,000, ibu Sh6,000, selamat -go-round chama Sh3,000. Saya mengincar sebidang tanah dengan ukuran yang sama di sebelah saya. Kavling ini dibandrol dengan harga Sh1 juta karena menyentuh jalan utama. Tujuan saya adalah menggabungkan kedua bidang tanah tersebut dan mulai membangun rumah sewa, namun saya tidak tahu bagaimana saya mampu melakukannya dengan pinjaman yang ada di punggung saya. Tolong beri tahu saya tentang apa yang perlu saya lakukan untuk mencapai tujuan saya.
Emmanuel Mbogholi, pendiri PlanWise LLC, sebuah perusahaan konsultan yang mendidik, menyusun strategi, dan membimbing klien menuju kemandirian finansial dan kesuksesan.
Menurut saya, Anda berada dalam situasi di mana meskipun Anda telah melakukan investasi besar, pembayaran kembali pinjaman Anda memberikan tekanan pada arus kas Anda. Anda memerlukan rencana keuangan untuk membantu Anda memahami situasi saat ini sebelum Anda memulai tujuan membeli tanah tambahan dan menyewakan gedung.
Mari kita nilai pengeluaran Anda saat ini. Dari pendapatan sebesar Sh131,000, Anda memiliki sisa Sh7,500 setelah pembayaran pinjaman Anda sebesar Sh65,000 dan biaya lainnya sebesar Sh58,500. Ini tidak cukup untuk mencapai tujuan Anda. Anda perlu mengevaluasi kembali anggaran Anda.
Saya mengusulkan Anda melakukan penyesuaian berikut. Pertama, pertimbangkan untuk mengurangi biaya salon dan pakaian Anda. Misalnya, jika Anda mengurangi masing-masing sebesar Sh2,000, Anda akan mendapatkan tambahan Sh4,000 per bulan. Kedua, temukan cara untuk mengurangi pengeluaran bahan bakar Anda. Anda dapat melakukan ini dengan mengurangi jumlah perjalanan yang Anda lakukan atau dengan melakukan carpooling bersama orang lain. Alternatifnya, Anda dapat menghasilkan sejumlah arus kas dari kendaraan Anda dengan menggunakannya dalam layanan pemanggilan taksi, di mana Anda bisa meminta sopir untuk mengoperasikan kendaraan saat Anda sedang bekerja, atau Anda dapat mengoperasikannya saat Anda sedang tidak bekerja di kantor. malam hari dan di akhir pekan. Penelitian menunjukkan bahwa memanggil taksi di Kenya dapat memberi Anda penghasilan antara Sh30,000 hingga Sh70,000, dan bahkan lebih, per bulan, tergantung pada berbagai faktor seperti waktu yang dihabiskan.
Jika Anda memutuskan untuk mengurangi frekuensi mengemudi atau carpool, Anda harus berusaha menghemat setidaknya Sh2.000 lagi dari pengeluaran bahan bakar Anda saat ini. Ini akan membuat total tabungan Anda menjadi Sh13,500. Ketiga, pertimbangkan untuk mengurangi atau menghentikan kontribusi Anda pada chama komidi putar untuk mendapatkan hadiah Sh3,000. Penyesuaian ini saja dapat meningkatkan sisa penghasilan Anda menjadi Sh16,500 per bulan.
Mengenai pembayaran kembali pinjaman, yang merupakan pengeluaran tunggal terbesar Anda, pertimbangkan untuk mendekati bank Anda untuk menegosiasikan restrukturisasi dengan memperpanjang jangka waktu pembayaran. Ini akan mengurangi cicilan Anda dan semakin memperlancar arus kas Anda. Pilihan lainnya adalah bergabung dengan sacco dan menghemat Sh16.500 dari penyesuaian anggaran Anda selama setahun, sambil tetap membayar potongan bank seperti biasa, yang pada saat itu saldo pinjaman Anda akan menjadi sekitar Sh635.000. Anda akan menyumbang sekitar Sh198,000 pada saat itu, dan berdasarkan batas pinjaman sebagian besar sacco, Anda dapat mengakses pinjaman sebesar Sh594,000 atau lebih, tergantung pada aturan sacco, yang sebagian besar memungkinkan Anda meminjam di mana saja tiga kali lipat kontribusi saham Anda.
Keuntungan beralih ke pinjaman Sacco adalah tingkat bunganya lebih rendah dibandingkan bank komersial, yang berarti Anda akan memiliki cicilan bulanan yang lebih rendah dibandingkan dengan situasi saat ini. Ada juga kemungkinan untuk mendekati Sacco yang sama untuk mendapatkan pinjaman guna membeli tanah tambahan yang Anda pikirkan, sekali lagi dengan tingkat bunga yang jauh lebih rendah daripada pinjaman bank tradisional.
Mengenai tujuan Anda membangun properti sewaan, yang merupakan investasi jangka panjang yang fantastis namun membutuhkan modal yang besar, saya sarankan Anda melipatgandakan upaya Anda untuk meningkatkan penghasilan Anda. Anda bisa melakukannya dengan mempertimbangkan pekerjaan freelance di waktu luang, menyewakan kendaraan saat tidak digunakan, atau bahkan memulai bisnis yang sesuai dengan keahlian dan minat Anda. Jika Anda memutuskan untuk memulai bisnis, pastikan Anda melakukan riset tentang apa yang dibutuhkan pasar sebelum Anda berinvestasi dalam bisnis. Anda juga dapat membekali diri dengan keterampilan untuk menjadi wirausahawan yang lebih baik dengan mengikuti kursus singkat, sehingga meningkatkan peluang sukses jika Anda memilih jalur ini.
Selain itu, pertimbangkan apakah lahan yang Anda miliki saat ini dapat dijadikan produktif, baik dengan menyewakannya sebagai ruang acara atau dengan cara lain — misalnya, dengan mendirikan bangunan sementara. Ketika saatnya tiba untuk mulai membangun, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membangun secara bertahap, atau satu unit dalam satu waktu, setelah struktur dasar sudah siap. Setelah Anda melunasi utang Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan infrastruktur dari Sacco atau bank. Ada pilihan pembiayaan yang tersedia di pasar untuk pembangunan rumah dengan tingkat bunga lebih rendah.
Pada akhirnya, Anda mungkin perlu memperpanjang batas waktu untuk membeli tanah tambahan dan memulai konstruksi sampai Anda setidaknya melunasi hutang pinjaman Anda saat ini. Stabilitas keuangan harus menjadi prioritas Anda, terlepas dari niat baik Anda untuk memanfaatkan peluang yang Anda lihat. Fokus pada pengelolaan pengeluaran Anda, lakukan restrukturisasi pinjaman, dan rajin menabung untuk investasi lebih lanjut. Ini membutuhkan kesabaran dan disiplin, tetapi pada akhirnya Anda akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk mencapai tujuan Anda tanpa mengorbankan stabilitas keuangan Anda.
Jika Anda mempunyai masalah uang, kirimkan email kepada kami di [email protected] dan tinggalkan nomor kontak Anda. Pertanyaan tentang uang akan dijawab di kolom ini.
