Saya Wilson, 29 tahun. Saya mendapat $1.237. Saya membayar pemotongan pajak (WHT) sebesar lima persen setiap bulan karena perusahaannya asing dan tidak terdaftar di dalam negeri. Jadi, mereka menggunakan perusahaan rekanan lain yang terdaftar secara lokal. Mereka menerima dolar dan membayar saya dalam shilling Kenya dengan kurs saat ini. Mereka memotong lima persen WHT dari jumlah ini setiap bulannya. Tahun lalu saya menabung hingga Sh1 juta di MMF, tapi saya menggunakannya untuk mahar dan pernikahan kecil-kecilan. Saya menyesali tindakan itu.
Saat ini, saya mempunyai bayi dengan wanita yang saya nikahi tahun ini. Dia berumur dua minggu. Saya telah menyimpan Sh750,000 saham di Sacco yang saya ikuti segera setelah saya mendapat pekerjaan. Saya juga memiliki dua polis asuransi jiwa uang kembali senilai Sh41,500. Yang satu berharga Sh16,500 dan yang lainnya adalah Sh25,000 per bulan. Saya harus membayar ini selama 16 tahun. Saya tinggal di rumah dengan satu kamar tidur dan saya membayar Sh11.000 per bulan. Baru-baru ini, saya pindah ke rumah dengan dua kamar tidur dengan biaya Sh35.000 per bulan. Saya telah berada di sini selama sebulan sekarang. Saya juga punya sebidang tanah di Kamulu yang saya beli dua tahun lalu.
Ada dua hal yang membuatku pusing saat ini. Yang pertama adalah saya ingin membangun rumah dan yang lainnya adalah saya ingin membeli mobil. Saya sedang berpikir untuk mengambil pinjaman Sacco untuk keduanya. Seberapa masuk akalkah hal ini? Haruskah saya melakukannya? Jika tidak, bagaimana saya bisa mengatur ulang uang saya untuk ditabung dan mencapai tujuan tersebut dalam waktu sesingkat mungkin?
Alex Kibebe, pendiri Rubiani Wealth Management Ltd dan konsultan investasi dan pelatih pengembangan bisnis, mengatakan:
Berdasarkan rincian yang Anda berikan; penghasilan bersih Anda adalah $1.175,15 setelah dikurangi pemotongan pajak sebesar lima persen.
Dengan menggunakan nilai tukar saat ini sekitar Sh125 terhadap dolar, penghasilan Anda seharusnya sekitar Sh146,000.
Pengeluaran bulanan Anda termasuk Sh35,000 untuk sewa dan Sh41,500 untuk pembayaran asuransi jiwa, menyisakan saldo Sh76,500 untuk pengeluaran dan tabungan lainnya.
Untuk mencapai tujuan keuangan Anda, saya menyarankan Anda untuk berupaya menabung 20-30 persen dari pendapatan bersih Anda, yang setara dengan Sh30.000 hingga Sh44.000.
Anda dapat mempertimbangkan untuk menjaga pengeluaran Anda yang lain sebesar Sh36.000 untuk menghemat Sh40.000. Jika Anda berhasil melakukannya, berikut dua opsi yang dapat Anda pertimbangkan untuk mencapai tujuan Anda:
Anda dapat memasukkan tabungan Sh40,000 ke rekening Sacco Anda selama 10 bulan. Ini akan meningkatkan bagian Anda menjadi Sh1.150.000.
Anda kemudian dapat meminjam tiga kali lipat nilai saham Anda, dengan total Sh3,450,000. Dengan jumlah tersebut, Anda dapat menggunakan Sh2,700,000 untuk membangun rumah di tanah Anda di Kamulu dan menggunakan Sh700,000 untuk membeli mobil bekas.
Dengan asumsi tingkat bunga 12 persen per tahun dan jangka waktu pembayaran lima tahun, pembayaran bulanan Anda adalah Sh75,000.
Untuk memenuhi pembayaran pinjaman, Anda dapat mempertimbangkan untuk memindahkan sementara keluarga Anda ke rumah yang lebih terjangkau dengan harga sewa Sh10,000, sebaiknya di Kamulu, yang juga memungkinkan Anda mengawasi pembangunan rumah Anda dengan lebih nyaman.
Anda juga perlu mengurangi pengeluaran lainnya sebesar Sh10,000.
Ditambah dengan tabungan Anda sebesar Sh40,000, ini akan memberi Anda cukup uang untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Setelah rumah Anda selesai dibangun, Anda dapat menyesuaikan anggaran karena Anda tidak lagi membayar sewa.
Jika hal ini tidak memungkinkan bagi Anda, pertimbangkan untuk menginvestasikan tabungan Sh40.000 di rekening dana pasar uang (MMF) untuk mengumpulkan dana guna membeli mobil.
Jika Anda menabung selama satu setengah tahun, Anda akan mengumpulkan sekitar Sh780,000, yang dapat Anda gunakan untuk membeli mobil. Anda kemudian dapat terus berinvestasi Sh40,000 di akun MMF selama dua tahun berikutnya, sehingga investasi Anda menjadi sekitar Sh1,100,000.
Anda kemudian dapat mengambil pinjaman sebesar Sh1,600,000 dari Sacco Anda dan menggabungkannya dengan dana MMF Anda untuk mendapatkan Sh2,700,000 untuk membangun rumah Anda.
Dengan asumsi tingkat bunga dan periode pembayaran yang sama seperti di atas, pembayaran bulanan Anda adalah Sh35,600.
Strategi ini memungkinkan Anda mengambil pinjaman dengan jumlah pembayaran yang setara dengan sewa Anda saat ini, memungkinkan Anda untuk terus berinvestasi untuk tujuan lain.
Setelah rumah Anda selesai dibangun, saya menyarankan Anda untuk terus berinvestasi di akun MMF untuk membangun dana darurat yang akan membantu Anda melakukan lindung nilai terhadap fluktuasi mata uang, menutupi kehilangan pekerjaan, dan menangani keadaan darurat lainnya.
Anda juga dapat mempertimbangkan untuk berinvestasi pada peluang pendapatan pasif dan meningkatkan modal untuk memulai bisnis keluarga.
Selain nasihat investasi di atas, saya menyarankan Anda berkonsultasi dengan penasihat investasi independen (bukan agen asuransi) mengenai pembayaran asuransi jiwa Anda.
Jumlah Sh41.500, yaitu sekitar 30% dari pendapatan bersih Anda, tampaknya tinggi dan mungkin perlu dinilai ulang. Saya juga menyarankan Anda untuk berkonsultasi dengan penasihat pajak karena pemotongan pajak mungkin bukan kewajiban pajak final Anda.
Jika Anda mempunyai masalah uang, kirimkan email kepada kami di [email protected] dan tinggalkan nomor kontak Anda. Pertanyaan tentang uang akan dijawab di kolom ini.
