Tautan Jejak Breadcrumb
Pensiun Keuangan Pribadi
Anda mungkin mendapat lebih banyak uang daripada yang Anda kira. Jason Heath membuat daftar sumber potensial
Ulasan dan rekomendasi tidak memihak dan produk dipilih secara independen. Postmedia dapat memperoleh komisi afiliasi dari pembelian yang dilakukan melalui tautan di halaman ini.
Konten artikel
Industri keuangan terkadang mengabaikan perbedaan signifikan dalam pengetahuan investasi antara satu orang dengan orang lainnya. Beberapa orang adalah investor yang cerdas dan mandiri, sementara yang lain tidak memahami perbedaan antara RRSP dan TFSA.
Penelitian terbaru yang dilakukan Angus Reid untuk Tangerine menemukan bahwa hanya 74 persen dari mereka yang disurvei mengetahui bahwa TFSA adalah singkatan dari rekening tabungan bebas pajak. Meskipun sudah ada lebih lama dibandingkan TFSA, akronim RSP hanya diketahui oleh 39 persen. Rencana tabungan pensiun sering disebut sebagai RRSP atau juga rencana tabungan pensiun terdaftar.
Iklan 2
Konten artikel
Konten artikel
Salah satu masalah dengan uang adalah orang-orang yang cerdas dan sukses di bidang lain dalam kehidupan mereka mungkin ragu-ragu untuk menunjukkan kurangnya pengetahuan keuangan mereka. Inilah salah satu alasan mengapa orang-orang tersebut rentan terhadap beberapa anggota industri keuangan yang mungkin mengeksploitasi kurangnya pengetahuan mereka.
Jajak pendapat terbaru yang dilakukan oleh FP Canada dan CIBC menemukan bahwa 54 persen masyarakat Kanada mendefinisikan rencana keuangan sebagai sesuatu yang merinci produk investasi jangka panjang dan pendek. Hal ini mengabaikan banyak elemen lainnya, seperti perencanaan pensiun, belum lagi strategi perpajakan, kebutuhan asuransi, dan perencanaan warisan. Pemahaman seorang investor tentang bagaimana investasi mereka akan berubah menjadi gaji di masa pensiun dapat diabaikan dengan mengorbankan fokus industri pada penjualan investasi.
Untuk semua non-ahli yang merencanakan masa pensiun, berikut adalah ringkasan singkat sumber pendapatan pensiun yang mungkin Anda miliki.
Pensiun pemerintah
Rencana Pensiun Kanada (CPP) adalah pensiun iuran yang berarti Anda berkontribusi padanya dan semakin banyak Anda berkontribusi, semakin tinggi pensiun Anda. Kontribusi diberikan berdasarkan pekerjaan dan pendapatan wirausaha Anda. Seorang kontributor umumnya memerlukan kontribusi maksimum 39 tahun untuk mendapatkan CPP maksimum pada usia 65 — saat ini $1,365 per bulan. Namun, rata-rata penerima menerima jauh lebih sedikit, hanya $758 per bulan pada Oktober 2023. CPP diindeks setiap tahun terhadap inflasi pada bulan Januari setiap tahunnya.
Iklan 3
Konten artikel
Jaminan Hari Tua (OAS) adalah pensiun non-iuran yang berarti Anda tidak berkontribusi padanya. Pemerintah membayarnya kepada penduduk Kanada yang sudah lama atau seumur hidup. Seseorang yang telah tinggal di Kanada selama 40 tahun atau lebih antara usia 18 dan 65 tahun berhak atas OAS maksimum saat ini sebesar $714. Pensiun disesuaikan dengan inflasi setiap kuartal. Pada usia 75 tahun, ada kenaikan pensiun OAS Anda sebesar 10 persen.
Jika penghasilan Anda lebih tinggi dari $90.997 pada tahun 2024, OAS Anda akan dikenakan pajak pemulihan pensiun atau pengembalian dana. Jika penghasilan Anda di bawah $51,840 dan pasangan Anda atau mitra common law tidak menerima pensiun OAS, Anda mungkin berhak atas jumlah tambahan yang disebut Guaranteed Income Supplement (GIS). Jika pasangan Anda menerima OAS atau jika Anda lajang, duda, atau bercerai, ambang batas pendapatannya lebih rendah. GIS maksimum adalah $1.065 per bulan untuk satu penerima OAS berpenghasilan rendah.
CPP dapat dimulai pada usia 60 tahun atau paling lambat pada usia 70 tahun. OAS dapat dimulai pada usia 65 tahun atau paling lambat pada usia 70 tahun. Anda harus menerima OAS agar memenuhi syarat untuk GIS. Semakin dini Anda memulai pensiun, semakin rendah pembayaran bulanannya.
Cerita populer
Konten artikel
Iklan 4
Konten artikel
Seorang pensiunan yang menerima gabungan maksimum pensiun CPP dan OAS pada usia 65 tahun akan menerima $24,940 hari ini tetapi kebanyakan orang menerima lebih sedikit.
Penarikan RRSP
Anda dapat menarik diri dari rencana tabungan pensiun terdaftar Anda kapan saja. Anda tidak perlu menunggu hingga pensiun atau mencapai usia tertentu. Tapi penarikan sepenuhnya merupakan penghasilan kena pajak. Alasannya adalah Anda memasukkan uang tersebut sebelum pajak, karena ada pengurangan pajak atas kontribusi Anda, sehingga ada pajak yang harus dibayar pada saat keluar kembali.
Umumnya, seorang pensiunan menunggu hingga mereka tidak lagi bekerja untuk memulai penarikan RRSP. Anda harus melakukan penarikan selambat-lambatnya pada usia 72 tahun. Kebanyakan orang akan mengubah RRSP mereka menjadi dana pendapatan pensiun terdaftar (RRIF) setelah mereka mulai melakukan penarikan atau paling lambat tanggal 31 Desember pada tahun mereka menginjak usia 71 tahun. RRIF memiliki penarikan minimum yang dimulai dari 5,28 persen dari nilai rekening pada usia 72 tahun dan meningkat menjadi 6,58 persen pada tahun Anda berusia 80 tahun.
Penarikan berkelanjutan yang dapat diambil oleh seorang pensiunan dari RRIF mereka dan tidak kehabisan uang bisa lebih tinggi atau lebih rendah dari penarikan minimum. Hal ini tergantung pada toleransi risiko investasi mereka, kinerja pasar di masa depan, biaya investasi dan harapan hidup. Mengambil penarikan minimum sering kali mengakibatkan sejumlah uang tersisa di akun RRIF sebagai warisan.
Iklan 5
Konten artikel
Rekening pensiun yang terkunci (LIRA) seperti RRSP karena pajaknya ditangguhkan, dan Anda harus mulai melakukan penarikan minimum selambat-lambatnya pada usia 72 tahun. Rekening tersebut berbeda karena berasal dari transfer program pensiun, bukan dari kontribusi pribadi sukarela Anda. Akibatnya, mereka memiliki batasan penarikan yang lebih ketat termasuk penarikan maksimum tahunan.
Pensiun di tempat kerja
Pensiun pemberi kerja paling umum adalah pensiun manfaat pasti (DB) atau pensiun iuran pasti (DC). Pensiun DB membayar jumlah bulanan berdasarkan formula dan perkiraan pendapatan masa depan umumnya dilaporkan dalam laporan tahunan Anda sehingga Anda memiliki gambaran kasar tentang apa yang diharapkan di masa depan. Beberapa dana pensiun DB diindeks ke inflasi begitu dimulai, namun sebagian besar tidak.
Pensiun DC seperti RRSP di mana Anda membeli reksa dana yang akan naik dan turun seiring waktu dan pada akhirnya memiliki penarikan minimum yang harus dimulai selambat-lambatnya pada usia 72 tahun.
Pendapatan pensiun sepenuhnya dikenakan pajak.
Aset lainnya
Penarikan rekening tabungan bebas pajak (TFSA) selalu bebas pajak dan dapat diambil kapan saja. TFSA adalah solusi tabungan pensiun yang efektif bagi orang-orang dengan pendapatan rendah atau sedang yang menabung untuk masa pensiun, seringkali lebih baik daripada RRSP.
Iklan 6
Konten artikel
Seseorang dengan tabungan non-TFSA dan non-RRSP — yang disebut investasi tidak terdaftar — mungkin memiliki sedikit pajak yang harus dibayar saat penarikan. Penarikan dari rekening tabungan tidak dikenakan pajak apapun. Penarikan dari rekening yang menyimpan saham, obligasi, reksa dana, atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) dapat menghasilkan keuntungan modal jika investasi dijual untuk mendapatkan keuntungan tetapi pajak umumnya berkisar antara 10 persen dari keuntungan modal hingga sekitar 25 persen dari keuntungan modal. persen. Jika tidak, pendapatan tahunan dari bunga, dividen, dan realisasi keuntungan modal akan dikenakan pajak kepada investor meskipun mereka tidak menarik uangnya. Jadi, penghasilannya kena pajak, bukan penarikannya, yang seringkali termasuk pokok bebas pajak.
Jika Anda memiliki aset lain seperti properti sewaan atau bisnis, perencanaan pendapatan pensiun menjadi lebih sulit.
Properti sewaan dapat memberikan aliran pendapatan terindeks di masa pensiun, namun ekuitas properti sewaan juga dapat digunakan untuk mendanai masa pensiun dengan meminjam atau menjualnya.
Sebagian besar bisnis berhenti menghasilkan pendapatan ketika pemiliknya pensiun, namun bisnis lainnya dapat dijual. Seorang pemilik bisnis mungkin memiliki tabungan perusahaan yang disimpan dan diinvestasikan di suatu perusahaan. Perencanaan pensiun bagi pemilik bisnis bisa jadi lebih kompleks.
Iklan 7
Konten artikel
Ekuitas rumah
Pensiunan yang memiliki rumah sendiri dapat mengakses ekuitas tersebut dengan berbagai cara. Mereka dapat menjual properti dan memperkecil atau menyewakannya. Mereka juga dapat meminjam menggunakan jalur kredit atau hipotek. Mereka mungkin merasa dibatasi oleh pilihan pinjaman konvensional yang memiliki persyaratan kualifikasi pendapatan. Ada beberapa pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek terbalik yang memungkinkan warga lanjut usia meminjam hingga 55 persen dari ekuitas rumah mereka, meskipun dengan suku bunga lebih tinggi, namun tidak memerlukan pembayaran bulanan atau verifikasi pendapatan.
Manajemen pajak
Seorang pensiunan dengan penghasilan kena pajak sebesar $50.000 dapat membayar pajak 10 hingga 20 persen. Dengan pendapatan $75.000, mungkin 20 hingga 25 persen, dan pada $100.000, mungkin 20 hingga 30 persen. Pajak yang terutang sangat bervariasi menurut provinsi atau wilayah, terlebih lagi berdasarkan jenis pendapatan, serta potongan pajak dan kredit pajak.
Ingatlah bahwa penarikan dari TFSA Anda bebas pajak dan hanya sebagian dari penarikan Anda yang tidak terdaftar yang dikenakan pajak. Pasangan dapat membagi pendapatan pensiun yang memenuhi syarat termasuk penarikan RRIF dan pendapatan pensiun DB untuk menyamakan pendapatan mereka dan meminimalkan pajak gabungan mereka.
Iklan 8
Konten artikel
Ringkasan
Perencanaan pendapatan pensiun harus menjadi pertimbangan penting bagi siapa pun yang menabung, berinvestasi, membeli rumah, atau membuat keputusan keuangan besar lainnya tanpa memandang usia atau tahapan. Jika Anda tidak yakin berapa banyak yang perlu ditabung atau untuk apa Anda menabung, itu seperti melakukan perjalanan tanpa tujuan.
Direkomendasikan dari Editorial
Semua matematika pensiun yang perlu Anda ketahui
6 strategi pensiun yang jarang dibicarakan
Ini adalah mitos terbesar dalam keuangan pribadi
Jika Anda sudah pensiun dan tidak yakin berapa banyak yang mampu Anda belanjakan setiap bulannya, Anda berisiko membelanjakan terlalu sedikit selama masa sehat Anda atau membelanjakan terlalu banyak dan kehabisan uang di kemudian hari. Jika Anda memiliki penasihat keuangan, tanyakan kepada mereka. Meskipun mereka tidak menyediakan perencanaan pensiun secara pribadi, seseorang di organisasinya mungkin dapat membantu. Jika Anda seorang investor mandiri, itu berarti Anda perlu merencanakan masa pensiun mandiri Anda.
Jason Heath adalah perencana keuangan bersertifikat (CFP) yang hanya memberikan bayaran dan hanya memberikan saran di Objective Financial Partners Inc. di Toronto. Dia tidak menjual produk keuangan apa pun. Dia dapat dihubungi di jheath@objectivecfp.com.
Konten artikel
Bagikan artikel ini di jejaring sosial Anda
